證券時報
張彤
2025-11-15 21:28
近日，在“北大賽瑟（CCISSR）論壇·2025（第二十二屆）”上，多位來自監(jiān)管和學(xué)界的人士從不同角度展望了保險業(yè)重點。論壇由北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院和北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）主辦，內(nèi)容圍繞“展望‘十五五’”主題展開。
梁濤：著力提升保險與經(jīng)濟的適配性，重點發(fā)展三大領(lǐng)域十類業(yè)務(wù)
原中國銀保監(jiān)會副主席梁濤以“堅持高質(zhì)量發(fā)展，提升保險與經(jīng)濟的適配性”為題，闡述了對于保險業(yè)發(fā)展的建議。
梁濤認(rèn)為，保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展可以概括為“四三二一”，即四個堅持、三張網(wǎng)、兩器功能、一條主線。
其中，“四個堅持”包括必須堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、必須堅持人民立場、必須堅持從嚴(yán)監(jiān)管、必須堅持深化改革，要堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，確保保險業(yè)始終保持正確的發(fā)展方向；“三張網(wǎng)”為助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)；“兩器”功能為充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能；一條主線即“強監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展”。
梁濤表示，“十五五”時期經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展對保險業(yè)提出了更高要求，要著力提升保險與經(jīng)濟的適配性。他提出三個領(lǐng)域、十個方面的重點業(yè)務(wù)方向。
一是高效服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。應(yīng)大力發(fā)展科技相關(guān)保險，運用保險資金服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力，大力發(fā)展綠色保險，大力發(fā)展數(shù)據(jù)資產(chǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全保險。
二是有力支持構(gòu)建新發(fā)展格局。保險業(yè)應(yīng)發(fā)展國內(nèi)信用保險，大力發(fā)展國際運輸和航運保險。
三是有效滿足民生領(lǐng)域的金融需求。應(yīng)發(fā)展養(yǎng)老健康保險，提高普惠保險服務(wù)的可及性和標(biāo)準(zhǔn)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以及災(zāi)害保險。
梁濤表示，上述三個領(lǐng)域十個方面的提升保險業(yè)與經(jīng)濟的適配性問題，僅是解決有沒有的問題，提升適配性還應(yīng)該包括“時空”方面。保險期限的長短、區(qū)域的布局、品種的豐富以及費率的高低、服務(wù)的便捷性，要滿足不同層次的需求。“希望保險業(yè)既能夠做到錦上添花，更應(yīng)該能夠雪中送炭，這需要全行業(yè)持之以恒，不懈努力?！?/p>
陳文輝：保險業(yè)正在進入AI時代，應(yīng)全面實施數(shù)智化戰(zhàn)略
全國社會保障基金理事會原副理事長、原中國保監(jiān)會副主席陳文輝以“加快保險機構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，積極擁抱保險業(yè)的AI時刻”為題，闡述了保險業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的必要性，并提出建議。
陳文輝表示，數(shù)字化浪潮已給并將繼續(xù)給經(jīng)濟社會帶來全方位改造，人工智能（AI）技術(shù)的指數(shù)級提升，是數(shù)字化浪潮給經(jīng)濟社會帶來新一輪改造的核心動力。保險業(yè)是一個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，近年來多項政策鼓勵保險業(yè)加大“AI+”數(shù)智化轉(zhuǎn)型力度，推動了保險業(yè)在營銷、風(fēng)控、投資等業(yè)務(wù)鏈條領(lǐng)域應(yīng)用AI技術(shù)。
他認(rèn)為，保險業(yè)正在進入AI時代。作為典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，保險業(yè)天然具備AI應(yīng)用優(yōu)勢。AI技術(shù)能夠在風(fēng)險定價、智能核保、理賠管理、反欺詐監(jiān)測、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)深度賦能，實現(xiàn)運營提效、風(fēng)險防控與服務(wù)優(yōu)化的協(xié)同提升。
其中，2025年是AI在保險業(yè)應(yīng)用的轉(zhuǎn)折之年，目前AI的性能和成本已經(jīng)達到臨界點，AI應(yīng)用也在今年同步迎來爆發(fā)。根據(jù)調(diào)研，保險公司中采用大模型技術(shù)的占比正快速提升。當(dāng)前，頭部大型保險公司均已圍繞AI、大模型技術(shù)進行了布局，大量中小保險公司也進行了初步的AI技術(shù)探索。
陳文輝認(rèn)為，AI特別是大模型，可能是各類保險機構(gòu)實現(xiàn)質(zhì)變提升的重要機會，應(yīng)用效果主要體現(xiàn)在效率提升、價值創(chuàng)造、深度決策?！澳壳案囿w現(xiàn)在效率提升，價值創(chuàng)造也有一部分，到?jīng)Q策方面大家會謹(jǐn)慎一點?！?/p>
對于保險業(yè)擁抱AI，陳文輝提出幾方面建議。
第一，全面實施數(shù)智化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。數(shù)智化轉(zhuǎn)型要作為“一把手工程”，并培養(yǎng)全員的數(shù)智化意識。同時，優(yōu)先從有原始驅(qū)動力的AI項目著手，如有助于降本增效、防控風(fēng)險、優(yōu)化客戶體驗等的項目，這樣可以給公司帶來看得見摸得著的切實好處，更容易獲得支持和推動實施。
第二，挖掘數(shù)據(jù)價值，提升經(jīng)營效率。
第三，加大AI人才的培養(yǎng)和使用。
第四，高度關(guān)注AI運用可能帶來的風(fēng)險，如AI幻覺、算法歧視等。他建議，保險機構(gòu)應(yīng)對此高度關(guān)注，建議監(jiān)管機構(gòu)對AI應(yīng)用采取包容審慎的態(tài)度。
孫祁祥：反“內(nèi)卷”之風(fēng)、聚“協(xié)作”之力，應(yīng)成為行業(yè)共識
北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心名譽主任孫祁祥表示，面對日益復(fù)雜的風(fēng)險形勢，面對國家戰(zhàn)略、實體經(jīng)濟、民生保障提出的高標(biāo)準(zhǔn)和高要求，“十五五”時期，保險業(yè)必須要更加穩(wěn)健、更加高質(zhì)量地發(fā)展，才能不辱使命。
孫祁祥認(rèn)為，在國民經(jīng)濟這個復(fù)雜體系之中，隨著科技發(fā)展和消費需求變化，一些新興行業(yè)不斷出現(xiàn)，一些技術(shù)產(chǎn)業(yè)獲得快速成長，一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)則衰退甚至消亡，但保險業(yè)一定是一個必須持續(xù)發(fā)展的行業(yè)，因為保險業(yè)經(jīng)營的是風(fēng)險，而風(fēng)險是不可能消失的。并且隨著科技進步、經(jīng)濟規(guī)模擴大和社會結(jié)構(gòu)日益繁雜，風(fēng)險總量會越來越大，風(fēng)險類型會越來越多，風(fēng)險結(jié)構(gòu)也會越來越復(fù)雜。
她表示，保險業(yè)自恢復(fù)發(fā)展以來取得了一定成就，但無序擴張、產(chǎn)品同質(zhì)化、價格戰(zhàn)、詆毀同業(yè)等“內(nèi)卷化”競爭等頑疾也一直困擾行業(yè)發(fā)展。從當(dāng)前來看，反“內(nèi)卷”之風(fēng)、聚“協(xié)作”之力，以更穩(wěn)健的發(fā)展、以更強大的實力，服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)民生保障，應(yīng)當(dāng)成為行業(yè)共識。
她提出保險業(yè)未來協(xié)作和發(fā)展的四大方向：
一是固本強基，推進行業(yè)內(nèi)部協(xié)作。通過渠道協(xié)作、產(chǎn)品協(xié)作、前后臺協(xié)作、直保再保協(xié)作，建立和完善行業(yè)層面的包括災(zāi)害損失數(shù)據(jù)、欺詐黑名單、生命表等在內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，做到資源共享，為各保險公司進行精準(zhǔn)的風(fēng)險定價提供支持，最大限度地避免逆向選擇和道德風(fēng)險。在標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)流程等方面面協(xié)作，以降低交易成本，提升行業(yè)整體形象。
二是風(fēng)險減量，強化與客戶協(xié)作。
三是資源整合，深化跨行業(yè)協(xié)作。
四是安全網(wǎng)構(gòu)筑，加強與公共部門協(xié)作。保險業(yè)與政府合作提供巨災(zāi)風(fēng)險保障，推廣普惠保險作為基本醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的重要補充，共同構(gòu)建多層次社會保障體系。
孫祁祥表示，總體上，通過行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作，可以提升保險業(yè)整體的風(fēng)險承受能力。通過與消費者的協(xié)作，可以在實現(xiàn)風(fēng)險減量的基礎(chǔ)上，滿足消費者一站式服務(wù)的需求。通過跨行業(yè)、跨部門的協(xié)作，可以整合社會資源，做大服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)民生保障的蛋糕。通過與社會公共部門的協(xié)作，可以大幅提升保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的價值與作用。
排版：羅曉霞
校對：陶謙
