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證券時(shí)報(bào)記者 謝忠翔 劉筱攸

個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域“國(guó)補(bǔ)”正式出臺(tái)。證券時(shí)報(bào)記者從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲悉，多家網(wǎng)點(diǎn)已收到總行通知，即將開(kāi)展全行范圍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以確保貼息政策快速落地。

8月12日，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》和《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（以下合稱(chēng)“實(shí)施方案”）正式公布后，六大國(guó)有銀行及相關(guān)股份行迅速響應(yīng)，表態(tài)將積極跟進(jìn)落實(shí)相關(guān)政策。

個(gè)人在一家機(jī)構(gòu)

最高可補(bǔ)貼3000元

根據(jù)新政策，從今年9月起的一年時(shí)間，無(wú)論是日常生活性的小額消費(fèi)，還是買(mǎi)車(chē)、裝修、購(gòu)置家具家電或手機(jī)電腦等較大額度的商品消費(fèi)，在指定金融機(jī)構(gòu)獲得的符合要求的消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），均能夠享受來(lái)自國(guó)家財(cái)政帶來(lái)的貼息支持。

實(shí)施方案明確了年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。也就是說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策執(zhí)行期內(nèi)，每位借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（條件范圍內(nèi)累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（條件范圍內(nèi)累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。

例如，一名消費(fèi)者使用個(gè)人消費(fèi)貸款，在政策執(zhí)行期內(nèi)花了20萬(wàn)元用于裝修、購(gòu)置家具家電等消費(fèi)品，假設(shè)該筆消費(fèi)貸款年利率為3%，在沒(méi)有貼息的情況下，全年需要支付貸款利息是6000元，享受個(gè)人消費(fèi)貸款1個(gè)百分點(diǎn)貼息后，最高可減少利息支出2000元，獲得三分之一的利息補(bǔ)貼。

經(jīng)營(yíng)主體貼息條件核心是要將貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具體包括餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂(lè)、旅游、體育這8類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。假設(shè)一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬(wàn)元，用于購(gòu)進(jìn)設(shè)備、擴(kuò)大場(chǎng)地等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以享受的貼息一共是9000元。

對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)主體申請(qǐng)有關(guān)貸款需要如何操作的問(wèn)題，廣發(fā)銀行華東一家分行個(gè)貸經(jīng)理吳先生向證券時(shí)報(bào)記者介紹，“對(duì)于已經(jīng)簽訂、符合條件的貸款，借款人可通過(guò)短信、手機(jī)APP等方式知曉享受財(cái)政貼息的具體情況，不需要額外操作”。

銀行即將開(kāi)展

業(yè)務(wù)培訓(xùn)

上述實(shí)施方案顯示，此次共有23家機(jī)構(gòu)被納入貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，包括六大國(guó)有銀行、12家全國(guó)性股份行，以及微眾銀行、螞蟻消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等5家機(jī)構(gòu)。

實(shí)施方案發(fā)布后，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行和平安銀行等超過(guò)10家機(jī)構(gòu)迅速響應(yīng)。部分機(jī)構(gòu)在公眾號(hào)或官網(wǎng)渠道表態(tài)，將確保國(guó)家政策紅利及時(shí)、便捷、高效地惠及廣大消費(fèi)者，為提振消費(fèi)信心、釋放內(nèi)需潛能、服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

“消費(fèi)貸可獲國(guó)家補(bǔ)貼，年化利率最低僅3%，還款方式任選?！庇秀y行個(gè)貸經(jīng)理迅速在朋友圈發(fā)布相關(guān)信息，吸引客戶(hù)辦理相關(guān)消費(fèi)貸款。不過(guò)，證券時(shí)報(bào)記者從多家銀行基層網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理處獲悉，這些網(wǎng)點(diǎn)目前尚未開(kāi)始貼息貸款服務(wù)，但大多已經(jīng)收到銀行總行傳達(dá)的通知，即將進(jìn)行全行范圍的培訓(xùn)，以便于服務(wù)金融消費(fèi)者。

“由于政策剛剛出來(lái)，目前前來(lái)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的客戶(hù)并不多?！币晃粐?guó)有大行華東分行個(gè)貸部范經(jīng)理向證券時(shí)報(bào)記者介紹，其所在的分行個(gè)貸部在零售貸款溝通群發(fā)布會(huì)議鏈接，將于8月13日晚間召開(kāi)部門(mén)會(huì)議，專(zhuān)門(mén)研究個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)主體貸款的貼息政策和后續(xù)服務(wù)的注意事項(xiàng)。她還介紹，貼息后，消費(fèi)者理論上可享受2%左右的消費(fèi)貸利率。

應(yīng)完善風(fēng)控

確保資金用途合規(guī)

對(duì)于最新公布的實(shí)施方案，多位受訪研究人士表示，貼息政策在促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、提振消費(fèi)信心和緩解中小微企業(yè)資金壓力、促進(jìn)服務(wù)供給升級(jí)方面都有積極作用。也有受訪者提醒，銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控有效性，避免貼息資金流入股市或樓市及其他違規(guī)領(lǐng)域。

國(guó)泰海通證券表示，就銀行而言，財(cái)政貼息降低實(shí)體融資成本，有利于提振零售小微信貸需求，并在一定程度上緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)。華泰證券分析認(rèn)為，這一模式突破了傳統(tǒng)信貸刺激依賴(lài)降息降準(zhǔn)的路徑，相較于單純銀行讓利，財(cái)政分擔(dān)貼息成本緩解銀行盈利壓力，進(jìn)而呵護(hù)銀行息差。

“貼息政策將激發(fā)相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體和居民有效融資需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款和相關(guān)貸款投放，并將利率穩(wěn)定在合理水平?！闭新?lián)首席研究員董希淼向證券時(shí)報(bào)記者表示，財(cái)政貼息政策將從需求和供給兩端發(fā)力，并強(qiáng)化與金融政策協(xié)同，進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

“相關(guān)商業(yè)銀行在具體執(zhí)行中，從全生命周期管理的角度對(duì)貸款進(jìn)行規(guī)定，確保資金流向政策支持引導(dǎo)的領(lǐng)域?！编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，對(duì)銀行而言，在實(shí)施消費(fèi)貸貼息過(guò)程中，需要對(duì)貸款用途合理性、真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查分析，在貸款支用環(huán)節(jié)必要時(shí)進(jìn)行受托支付，并且做好貸后管理，以防止資金被挪作他用。

“對(duì)居民而言，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利?！倍ｍ迪驈V大金融消費(fèi)者提醒。