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近期，券商中國(guó)記者跟幾名銀行從業(yè)人員交流對(duì)AI應(yīng)用深度的感受（包括金融科技部、金融市場(chǎng)部、零售業(yè)務(wù)部、對(duì)公業(yè)務(wù)部門等人員），得到兩種截然不同的答案——有人暫潑冷水，也有人不斷添柴。

暫時(shí)潑冷水是可以理解的，這兩年銀行從業(yè)人士對(duì)“不能為了AI而AI”“不能讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型停留在PPT上”的反思，其實(shí)是越來越多的。

僅據(jù)公開信息不完全統(tǒng)計(jì)，數(shù)千個(gè)不同概念的AI Agent聲稱可賦能銀行。這一現(xiàn)象釋放的本質(zhì)信號(hào)是——生產(chǎn)要素及核心生產(chǎn)能力本質(zhì)上呈現(xiàn)數(shù)據(jù)化特征的銀行，正被AI Agent同時(shí)“賦能”信貸、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)客服務(wù)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

除開一些人員配備和系統(tǒng)建設(shè)實(shí)在是拉垮的中小銀行（有些銀行因?yàn)橄忍旆A賦不足，確實(shí)數(shù)字化主觀能動(dòng)性不足），絕大多數(shù)銀行對(duì)AI、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的態(tài)度積極——至少在態(tài)度上。回溯大中型銀行對(duì)前沿技術(shù)及其應(yīng)用場(chǎng)景的探索，可以發(fā)現(xiàn)它們沒有缺席過任何一次技術(shù)浪潮。

云原生工程及云平臺(tái)升級(jí)、大模型矩陣構(gòu)建和擴(kuò)容、數(shù)字人等虛擬IP運(yùn)營(yíng)、音視頻多模態(tài)等智能交互、辦公智能助手集成、遠(yuǎn)程銀行、虛擬營(yíng)業(yè)廳、API銀行、區(qū)塊鏈平臺(tái)……在每一個(gè)席卷金融業(yè)的科技概念里，大中型銀行都懼怕落于人后，而這從它們財(cái)報(bào)里高頻出現(xiàn)的“數(shù)字化”“智能化”“AI”“大模型”等詞匯都可以看出來。

盡管口號(hào)熱情，但其實(shí)不少銀行從業(yè)人員對(duì)AI在核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用，乃至“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”這一宏大命題，認(rèn)知一直是比較樸素和清醒的。

以最貼近用戶的AI智能客服為例，不少?gòu)臉I(yè)人員自己都在吐槽。有客戶連續(xù)發(fā)送“轉(zhuǎn)人工”請(qǐng)求，AI客服仍要求客戶“簡(jiǎn)單描述問題”；也有當(dāng)用戶提出復(fù)雜度較高的需求時(shí)，AI客服開始直接推薦人工客服入口。從這個(gè)角度看，AI客服對(duì)客戶經(jīng)理有效維護(hù)客戶群體起到增益的作用，是要打問號(hào)的。

另有某中小行零售信貸人士此前對(duì)券商中國(guó)記者直言：該行科技部門提供的某些智能化工具沒有契合業(yè)務(wù)場(chǎng)景的痛點(diǎn)，反而還增加了人工重新檢驗(yàn)、手動(dòng)校正的工作量；甚至該行宣稱落地的數(shù)十個(gè)大模型應(yīng)用場(chǎng)景中，只有寥寥幾個(gè)被業(yè)務(wù)部門主動(dòng)調(diào)用。

談及此話題時(shí)，另一名國(guó)有大行金融科技公司內(nèi)部人士也直言：某些銀行為訓(xùn)練大模型花費(fèi)巨資購(gòu)置的GPU集群，實(shí)際利用率與其所投入的核心系統(tǒng)升級(jí)預(yù)算相比，遠(yuǎn)不成正比。

“技術(shù)本身并不是目的，我們需要避免陷入到‘為AI而AI’的技術(shù)陷阱?！痹诮衲辍叭斯ぶ悄芘c金融未來”2025春季峰會(huì)上，浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)丁蔚的話，言猶在耳。

一名華南股份行的負(fù)責(zé)人此前也公開撰文稱，銀行需要在保障安全與合規(guī)的前提下，堅(jiān)定對(duì)數(shù)字技術(shù)與銀行服務(wù)場(chǎng)景的深入探索，而非簡(jiǎn)單部署一套大模型，為了數(shù)字化而數(shù)字化。

綜上，不難窺見不少銀行自身早已對(duì)AI應(yīng)用、數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行冷思考，而且這樣的冷思考實(shí)際上是很偏“實(shí)用主義”的。但在“實(shí)用主義”認(rèn)知的導(dǎo)向下，券商中國(guó)記者發(fā)現(xiàn)有一絲不易覺察的分化正在行業(yè)里發(fā)生——

有些銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度沒有太過干預(yù)，對(duì)AI部署的要求屬于“人有我有”即可；而有些銀行對(duì)于數(shù)字化和AI賦能業(yè)務(wù)的要求，目前較前幾年更加迫切，甚至有銀行將數(shù)據(jù)中臺(tái)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化率（比如零售信貸審批）納入考核指標(biāo)，要“人有我優(yōu)”。

據(jù)券商中國(guó)記者長(zhǎng)期跟進(jìn)了解，已經(jīng)有某一把手對(duì)AI應(yīng)用和數(shù)字化更加推崇、執(zhí)行力更加強(qiáng)的股份行，將AI技術(shù)引入了并不常見的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，而且要求大金市部門從業(yè)人員在工作時(shí)必須借助該行自主打造的智能外匯交易系統(tǒng)。

該外匯交易系統(tǒng)已經(jīng)推出好幾年了，目前可以抓取目標(biāo)客戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、波動(dòng)率分析、期限結(jié)構(gòu)、對(duì)手報(bào)價(jià)等信息（但券商中國(guó)記者并不了解這些信息是否為客戶此前主動(dòng)手工錄入），自動(dòng)生成含有報(bào)價(jià)和交割日的避險(xiǎn)方案。

這只是該股份行利用AI Agent賦能業(yè)務(wù)的一個(gè)最新縮影。匯總?cè)讨袊?guó)記者對(duì)公開報(bào)道的梳理，以及對(duì)上述銀行人士的采訪，試圖總結(jié)出目前多家銀行將AI能力落地的共性場(chǎng)景。它們包括但不限于：

一是對(duì)零售客戶及企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)，很多銀行的智能客服都會(huì)充分復(fù)用已有的語(yǔ)義理解、知識(shí)問答與流程調(diào)度能力，基于客戶的自然語(yǔ)言輸入，盡可能幫助客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行線上服務(wù)和營(yíng)銷拓客。

二是在財(cái)富管理場(chǎng)景，銀行們同樣根據(jù)客戶投資偏好與風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合市場(chǎng)行情、持倉(cāng)情況等數(shù)據(jù)分析，讓AI輔助對(duì)客戶進(jìn)行需求引導(dǎo)，和輔助生成定制化投資組合等。

三是在風(fēng)控比如反欺詐場(chǎng)景，通過對(duì)細(xì)顆粒度的客戶行為和交易特征分析，提升對(duì)客戶主體的識(shí)別精確度，比如防范信用卡盜刷等。

四是已經(jīng)屢見報(bào)端的信審場(chǎng)景，先是將申請(qǐng)材料自動(dòng)識(shí)別和信息提取，實(shí)現(xiàn)信審全流程線上化；然后引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法，通過對(duì)工商、稅務(wù)、司法、行業(yè)等公共數(shù)據(jù)以及客戶本身歷史數(shù)據(jù)（如股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易等信息）的訓(xùn)練，自動(dòng)生成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，為授信決策提供輔助。

也就是說，目前多家銀行對(duì)AI技術(shù)的共性應(yīng)用，或多或少覆蓋了客戶經(jīng)營(yíng)、智慧辦公、風(fēng)控合規(guī)等場(chǎng)景，涉及的業(yè)務(wù)條線橫跨零售、對(duì)公、資金同業(yè)等。量變正在產(chǎn)生質(zhì)變，很難說這不是銀行AI在數(shù)次的自我迭代和自我糾偏中，實(shí)現(xiàn)的階段性成果。

一名大中型銀行金融科技部門人士告訴券商中國(guó)記者，一季度完成國(guó)內(nèi)最新開源大模型的私有化部署后，接下來的時(shí)間都在結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)其語(yǔ)義理解、邏輯推理和多輪交互能力進(jìn)行優(yōu)化，使其更貼合金融服務(wù)場(chǎng)景的實(shí)際需求。

他向券商中國(guó)記者強(qiáng)調(diào)，AI技術(shù)對(duì)營(yíng)銷支持、客服運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控和員工輔助等場(chǎng)景的有效覆蓋，一定是由淺入深的，不管是從業(yè)人員還是市場(chǎng)，都應(yīng)該給這個(gè)過程以時(shí)間。

隨著銀行半年報(bào)披露時(shí)間點(diǎn)的逼近，我們希望能從各家銀行在金融科技板塊的表述里，一窺對(duì)AI技術(shù)應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型更真誠(chéng)的描述。

排版：羅曉霞

校對(duì)：姚遠(yuǎn)