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潘悅 制圖

我國(guó)提振消費(fèi)、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)的政策再次升級(jí)。日前，《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》同步印發(fā)，明確對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款給予年化1個(gè)百分點(diǎn)的財(cái)政貼息。

方案發(fā)布后，工行、中行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)、交行等國(guó)有大行及多家股份制銀行、消費(fèi)金融公司迅速響應(yīng)，表示將按市場(chǎng)化、法治化原則推進(jìn)貼息落地。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，政策紅利將惠及消費(fèi)者、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，但在執(zhí)行環(huán)節(jié)必須嚴(yán)格審核貸款用途、強(qiáng)化貸后管理，防止資金“跑冒滴漏”。

消費(fèi)貸貼息政策落地

8月13日，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(zhǎng)郭武平在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策涉及千家萬(wàn)戶，關(guān)系到廣大金融消費(fèi)者的切身利益。金融監(jiān)管總局將積極踐行金融工作的政治性、人民性，配合財(cái)政部指導(dǎo)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)強(qiáng)化主體責(zé)任、優(yōu)化金融服務(wù)，把好事辦好。

在貸款用途方面，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要健全信息系統(tǒng)，對(duì)貸款賬戶符合條件的消費(fèi)信息進(jìn)行識(shí)別。符合條件的消費(fèi)包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。同時(shí)，按照財(cái)政部的規(guī)定和要求，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要有效加強(qiáng)貸款資金用途管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，防止挪用于非消費(fèi)領(lǐng)域和套取貼息資金。

另外，獲得授權(quán)后，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況，按照政策規(guī)定要求計(jì)算財(cái)政貼息金額，在定期收取貸款利息時(shí)，直接扣減由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金，借款人可通過(guò)短信、手機(jī)App等方式知曉享受財(cái)政貼息的具體情況，不需要額外操作。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元為上限計(jì)算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。

在民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬看來(lái)，兩項(xiàng)貼息政策是財(cái)政金融協(xié)同支持提振消費(fèi)的又一次創(chuàng)新探索，通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款利息進(jìn)行直接補(bǔ)貼，能更好發(fā)揮財(cái)政政策促消費(fèi)的引導(dǎo)帶動(dòng)作用、充分釋放消費(fèi)潛能。

“這次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息是中央層面首次實(shí)施，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，是充分發(fā)揮財(cái)政和金融的聯(lián)動(dòng)協(xié)同作用，提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極作用。廣大居民是直接受益群體，有助于降低個(gè)人消費(fèi)貸款成本，擴(kuò)大居民有效消費(fèi)需求。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，這一政策有助于擴(kuò)大銀行和消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款需求，更好地穩(wěn)定銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)，讓銀行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的潛力更好發(fā)揮；另一方面，居民有效消費(fèi)需求擴(kuò)大后，也有助于緩解消費(fèi)供給壓力，減少供給側(cè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，從而維護(hù)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

多家金融機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)

自上述兩項(xiàng)“金融國(guó)補(bǔ)”貼息政策落地后，金融機(jī)構(gòu)迅速響應(yīng)。記者注意到，已有多家銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)客戶及企業(yè)關(guān)心的貼息范圍、辦理流程及禁止行為等問(wèn)題作出詳細(xì)解答。

8月13日，中信銀行發(fā)布關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息工作的公告，該行將根據(jù)實(shí)施方案要求，結(jié)合中信銀行業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則及操作指引，及時(shí)向該行客戶符合政策要求的消費(fèi)領(lǐng)域貸款提供高效、便捷的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)。

政策發(fā)布后，工行、中行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)、交行六大國(guó)有大行迅速響應(yīng)，明確將按市場(chǎng)化、法治化原則落實(shí)貼息。其中，中行、農(nóng)行、建行已確定自2025年9月1日起正式實(shí)施。工行、中行、建行、交行等還提醒，辦理貼息不收取任何費(fèi)用，且未委托官方渠道外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人代辦，呼吁客戶警惕詐騙，通過(guò)銀行官網(wǎng)、微信公眾號(hào)及網(wǎng)點(diǎn)等官方渠道了解具體事宜。此外，郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等也均表示，正積極組織開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策落地實(shí)施工作。

除商業(yè)銀行外，相關(guān)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也積極行動(dòng)。記者獲悉，作為政策參與方，重慶螞蟻消費(fèi)金融表示，將從消費(fèi)場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳等方面做實(shí)做細(xì)實(shí)施方案。招聯(lián)消費(fèi)金融指出，將按照市場(chǎng)化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，推動(dòng)政策盡快實(shí)施。中銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融也強(qiáng)調(diào)，正在抓緊制定有關(guān)操作指引、實(shí)施細(xì)則，在辦理貸款貼息業(yè)務(wù)過(guò)程中，不收取任何費(fèi)用。

“貼息機(jī)制由財(cái)政承擔(dān)一部分利息負(fù)擔(dān)，使銀行在放貸時(shí)無(wú)需過(guò)度壓低名義利率，就能以較低的實(shí)際貸款成本吸引借款人，從而既能擴(kuò)展貸款規(guī)模，又不必進(jìn)一步犧牲息差?！睂?duì)于此次貼息政策給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)分析稱(chēng)，在具體實(shí)施過(guò)程中需要注意幾點(diǎn)：一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，防止貼息導(dǎo)致過(guò)度借貸或貸款資金挪用，避免形成新的不良；二是貼息資金發(fā)放、結(jié)算和審核流程需嚴(yán)格規(guī)范，確保財(cái)政資金精準(zhǔn)落地；三是銀行應(yīng)避免形成對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的依賴(lài)，繼續(xù)探索差異化定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以在政策退出后保持可持續(xù)發(fā)展。

婁飛鵬也坦言，對(duì)銀行而言，在實(shí)施消費(fèi)貸貼息過(guò)程中，需要對(duì)貸款用途合理性、真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查分析，在貸款支用環(huán)節(jié)必要時(shí)進(jìn)行受托支付，并且做好貸后管理，以防止資金被挪作他用。

地方中小銀行仍有機(jī)會(huì)

近年來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款已成為零售銀行的重要業(yè)務(wù)板塊之一。根據(jù)2024年年報(bào)數(shù)據(jù)，郵儲(chǔ)銀行以6139億元個(gè)人消費(fèi)貸款余額位居全國(guó)第一。股份行方面，招商銀行、平安銀行等憑借渠道與產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)，也占據(jù)了較大市場(chǎng)份額。

值得一提的是，記者發(fā)現(xiàn)，本次實(shí)施方案規(guī)定的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)僅包括全國(guó)性或跨區(qū)域的6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，以及5家業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大的消費(fèi)金融公司等其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。而名單中，地方銀行悉數(shù)缺席，甚至超過(guò)千億規(guī)模的城商行均未能入局?！斑@項(xiàng)政策這次主要選擇的是全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶規(guī)模較大的一些金融機(jī)構(gòu)?！睂?duì)此，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷在8月13日國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上解釋。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，貼息政策勢(shì)必會(huì)加速市場(chǎng)集中度向大型銀行傾斜?！斑@在短期內(nèi)確實(shí)可能對(duì)其市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)挑戰(zhàn)。因?yàn)樵谫N息政策推動(dòng)下，大行和股份制銀行能夠以更低的融資成本快速吸引消費(fèi)貸客戶，搶占本地零售和小微市場(chǎng)空間，可能出現(xiàn)資源的‘虹吸效應(yīng)’，進(jìn)一步加劇分化。”杜陽(yáng)坦言。

不過(guò)，在杜陽(yáng)看來(lái)，這并不意味著地方銀行沒(méi)有機(jī)會(huì)。長(zhǎng)期來(lái)看，地方銀行在本地客戶關(guān)系、社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、熟悉產(chǎn)業(yè)鏈條等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)差異化定位、提升服務(wù)精細(xì)度來(lái)維持競(jìng)爭(zhēng)力。

事實(shí)上，對(duì)經(jīng)辦銀行而言，貸款貼息政策在保護(hù)息差的同時(shí)能夠刺激貸款需求，推動(dòng)消費(fèi)和服務(wù)業(yè)信貸規(guī)模增長(zhǎng)。但隨之而來(lái)的，也是更高的風(fēng)控要求。實(shí)施方案明確，貸款資金須實(shí)際用于消費(fèi)，不得流入房地產(chǎn)、股市、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。銀行需通過(guò)交易流水核查、商戶回單留存等方式，確保資金用途合規(guī)。

“雖然這次國(guó)家層面政策沒(méi)有直接覆蓋地方銀行，但它們依然可以借政策東風(fēng)，在細(xì)分市場(chǎng)和差異化發(fā)展中尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！倍抨?yáng)表示。