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董希淼（招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任）

近日，財(cái)政部等部門印發(fā)《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實(shí)施方案》和《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》。財(cái)政貼息政策將發(fā)揮引導(dǎo)帶動(dòng)作用，與金融政策形成合力，激發(fā)市場(chǎng)活力、釋放消費(fèi)潛力。下一步應(yīng)適時(shí)調(diào)整優(yōu)化相關(guān)措施，繼續(xù)加大實(shí)施力度，更好地發(fā)揮政策效用。

消費(fèi)是最終需求，是生產(chǎn)的動(dòng)力和最終目的。提振消費(fèi)是擴(kuò)大內(nèi)需的重要發(fā)力點(diǎn)，是當(dāng)前和未來宏觀政策的重中之重，是應(yīng)對(duì)內(nèi)外部沖擊、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵舉措。2025年政府工作報(bào)告將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”列為今年十項(xiàng)任務(wù)的首位，并部署實(shí)施“提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)”。2025年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，要求“對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款給予財(cái)政貼息”。

今年年初以來，我國消費(fèi)市場(chǎng)總體回升向好，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度不斷提升，在上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值5.3%的同比增速中，最終消費(fèi)支出貢獻(xiàn)率為52%。但我國消費(fèi)市場(chǎng)恢復(fù)的態(tài)勢(shì)并不穩(wěn)固，特別是居民消費(fèi)需求仍然待提振，物價(jià)水平還在低位徘徊。從金融數(shù)據(jù)看，上半年住戶貸款僅增加1.17萬億元，其中短期住戶貸款負(fù)增長。在這種情況下財(cái)政部會(huì)同有關(guān)部門，分別公布兩項(xiàng)貸款貼息政策實(shí)施方案，拿出“真金白銀”推動(dòng)降低消費(fèi)領(lǐng)域融資成本。

對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的經(jīng)營主體和居民消費(fèi)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，是一項(xiàng)創(chuàng)新性政策舉措，傳遞出明確的政策信號(hào)，有助于提振信心、穩(wěn)定預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。通過財(cái)政貼息，一方面將直接降低居民消費(fèi)信貸成本，提高居民運(yùn)用金融杠桿擴(kuò)大消費(fèi)、改善生活的意愿和能力；一方面將降低消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)營主體的融資成本，支持和鼓勵(lì)經(jīng)營主體保持生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)性，提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。貼息政策還將激發(fā)相關(guān)經(jīng)營主體和居民有效融資需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款和相關(guān)貸款投放，減少“內(nèi)卷式”競(jìng)爭，將利率穩(wěn)定在合理水平。總之，財(cái)政貼息政策將從需求和供給兩端發(fā)力，并強(qiáng)化與金融政策協(xié)同，進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，在全國層面為中國工商銀行等18家全國性商業(yè)銀行、招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司等4家消費(fèi)金融公司及1家民營銀行（微眾銀行）。這23家金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模較大、經(jīng)營管理規(guī)范，主要由它們執(zhí)行落實(shí)消費(fèi)貸款貼息政策，有助于貼息政策在短期內(nèi)快速惠及居民。將4家頭部消費(fèi)金融公司納入首批貼息金融機(jī)構(gòu)名單，是實(shí)施方案的一大亮點(diǎn)，將更好地發(fā)揮消費(fèi)金融公司扁平靈活、觸達(dá)深入等專業(yè)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，此次方案鼓勵(lì)地方財(cái)政部門自行安排資金，對(duì)其他中小銀行、消費(fèi)金融公司等屬地金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息。中央財(cái)政給予貼息的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款經(jīng)辦銀行，為21家全國性銀行，包括3家開發(fā)性和政策性銀行、6家大型商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行。下一步，有條件的地方政府應(yīng)加強(qiáng)央地協(xié)同，積極安排財(cái)政資金，對(duì)屬地金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實(shí)施貼息，擴(kuò)大貼息政策覆蓋面和可得性。

兩項(xiàng)財(cái)政貼息政策中，服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息針對(duì)餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬元；個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)消費(fèi)金額30萬元）。兩項(xiàng)政策年貼息比例均為1個(gè)百分點(diǎn)，力度適中，為下一步政策升級(jí)預(yù)留一定空間。而中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%，有助于減輕地方財(cái)政壓力，調(diào)動(dòng)地方政府的積極性。兩項(xiàng)貼息政策均為第一次推出，經(jīng)過一段時(shí)間實(shí)施之后，或?qū)⒃谠u(píng)估實(shí)施效果的基礎(chǔ)上，針對(duì)貼息比例、覆蓋范圍、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。下一步，應(yīng)加強(qiáng)貨幣政策與財(cái)政政策協(xié)調(diào)，強(qiáng)化貼息政策與已經(jīng)出臺(tái)的消費(fèi)品以舊換新“國補(bǔ)”、服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款等政策工具協(xié)同，形成疊加效應(yīng)，最大程度發(fā)揮政策效用，更加有力有效地促消費(fèi)、穩(wěn)就業(yè)、擴(kuò)內(nèi)需。

對(duì)居民而言，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請(qǐng)消費(fèi)貸款，量力而行、合理適度，切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請(qǐng)，應(yīng)將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。經(jīng)營主體要確保將貸款資金用于開展合規(guī)經(jīng)營活動(dòng)，居民申請(qǐng)消費(fèi)貸款應(yīng)用于合理消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財(cái)?shù)扔猛尽?/p>

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。同時(shí)，應(yīng)利用金融科技工具完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用等準(zhǔn)確判斷還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)防控有效性；還需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款用途和資金流向的管控，確保相關(guān)貸款不被挪用，貼息資金不被套?。粦?yīng)對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行全面分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少過度授信和“多頭借貸”現(xiàn)象，保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。